За нашими спостереженнями, близько 30–40% домогосподарств мають два й більше активних кредитів — іноді це не через марнотратство, а через життєві потреби: ремонт, купівля авто, навчання. Кредит дає швидкий доступ до речей, але вразливість зростає, коли доходи падають. Звільнення, тривала хвороба або затримки у виплатах замінюють прогнозованість на хаос. І що цікаво: множинні договори часто створюють «ефект подвійного тиску» — коли прострочення по одному кредиту тягне за собою штрафи й зростання витрат по іншим.
Як погасити багато кредитів без паніки: практичний план
Коротко — рішення є. Але не одне універсальне. Нижче — структурований підхід, який працює в більшості випадків, з прикладами та поясненнями, чому саме так.
Крок 1. Зберіть факти: скільки, під які відсотки, коли платежі
Складіть таблицю за 30 хвилин: залишок, ставка, мінімальний платіж, дата. Це нормальна рутина, яку радять кредитні консультанти та бухгалтери. Мікрокейс: Олена у 2023 році за два вечори зменшила кількість просрочень — просто перенесла платежі на одну дату й отримала від банку пільговий графік.
Крок 2. Визначте пріоритети — «аваланш» чи «сніжний ком»?
Аваланш: фокус на найвищій ставці — економія відсотків. Сніжний ком: закриваєте найменший борг першим — психологічна мотивація. Обидві тактики працюють, але вибір залежить від вашої дисципліни та емоційного комфорту. Можливо, поєднання — почніть зі швидкої перемоги, потім перемкніться на аваланш.
Крок 3. Маленькі додаткові платежі — великий ефект
Додавайте хоча б 10% до мінімального платежу щомісяця. Це проста математика: на 10% більше — термін погашення скорочується, відсотки зменшуються. Чому це працює? Бо банківські нарахування згладжуються, і капітал падає швидше.
Крок 4. Реструктуризація та переговори
Підійдіть у банк з реальними цифрами: платоспроможність, витрати, документи. Просіть реструктуризацію (формальна зміна умов кредиту) або пролонгацію — іноді банки йдуть на зустріч, особливо після 2020–2024, коли регулятори стимулювали м’якші умови. Обережно: у деяких пропозиціях приховані комісії.
Крок 5. Уникайте сумнівних схем
Посередники, «швидке списання боргів», позики під дуже високі відсотки — майже завжди дорожчі за офіційні продукти. Якщо хтось пропонує закрити всі кредити за 1–2 тижні без документів — скоріше за все, справа сумнівна. Краще витратити час на легальну реструктуризацію або кредитний консалтинг (професійна послуга з поясненням ситуації).
Кілька тактик, які ще варто врахувати: платіть на 1–2 дні раніше, якщо можлива технічна затримка; відсікайте тимчасові витрати (передплати, розваги) на 3–6 місяців; шукайте додатковий дохід — навіть фріланс на 150–300 USD/міс може кардинально змінити баланс. За нашими спостереженнями, комплексний підхід дає результат швидше, ніж хаотичні дії.
Наостанок: можливо, доведеться зробити непопулярні вибори — відкласти ремонт, продати зайве майно або обрати професійний курс для підвищення доходу. Це болісно, але часто ефективніше за нові позики. Схоже, саме така послідовність повертає контроль над фінансами й зберігає кредитну історію.
