У сучасному українському контексті поняття «банкрутство» зазнало значних трансформацій. Раніше це було виключно економічним терміном, пов'язаним з невдалою підприємницькою діяльністю. Проте законодавчі зміни 2019 року кардинально розширили можливості громадян у врегулюванні фінансових проблем. Новий «Кодекс України з процедур банкрутства» надав фізичним особам унікальний механізм юридичного захисту від непосильних боргових зобов'язань. Тепер кожен українець може офіційно звернутися до суду для визнання власної фінансової неспроможності, що відкриває абсолютно нові перспективи для боржників, які опинилися в складній економічній ситуації.
Підстави для визнання фізичної особи неплатоспроможною
Важливо розуміти, що цей матеріал спрямований насамперед на захист інтересів кредиторів. Наша мета – надати вичерпну інформацію про механізми повернення боргу у випадку банкрутства боржника. Стаття також буде корисною для потенційних позичальників та осіб, які опинилися в складній фінансовій ситуації.
Згідно з чинним законодавством, процедура банкрутства фізичної особи може бути розпочата за таких умов:
- сумарна заборгованість становить або перевищує 30 мінімальних заробітних плат;
- у боржника відсутнє майно або майнові права, що унеможливлює стягнення боргу через примусовий продаж майна;
- боржник не здійснює платежі за кредитними та іншими борговими зобов'язаннями протягом двох останніх місяців.
Якщо особа не має фінансової можливості погасити борги та готова відстоювати свою позицію в судовому порядку, вона може домогтися статусу «неплатоспроможної». Для цього необхідно подати відповідну заяву до господарського суду за місцем реєстрації та пройти передбачену законом процедуру.
Дії кредитора в разі банкрутства контрагента
Процедура банкрутства є юридичним механізмом захисту прав як боржника, так і кредитора. Однак на практиці кредитори часто повертають лише незначну частину наданих раніше коштів.
Стягнення боргу з банкрута є складним процесом. Коли клієнт звертається до суду з метою офіційного визнання своєї неплатоспроможності та списання заборгованості, у кредитора залишається небагато варіантів протидії.
Реструктуризація боргових зобов'язань
Реструктуризація боргу неплатоспроможного боржника є найбільш ефективним способом врегулювання заборгованості та мінімізації взаємних претензій між сторонами.
Фінансова установа може запропонувати боржнику або його офіційному представнику переглянути умови заборгованості – тобто, змінити параметри кредитування (зменшити відсоткову ставку, подовжити період погашення, частково списати борг, надати розстрочку).
Основне завдання – створити найбільш сприятливі умови для повернення кредитних коштів без застосування процедури банкрутства (без нарахування додаткових штрафів, пені та інших санкцій), або в процесі визнання особи неплатоспроможною, якщо провадження вже розпочате.
Варто наголосити, що статус банкрута дозволяє здійснити списання/реструктуризацію:
- банківських кредитних зобов'язань;
- мікрокредитів від фінансових установ;
- податкових нарахувань;
- орендних боргів;
- комунальних платежів.
Не підлягають списанню заборгованості по аліментах, кредити на дозвілля та розваги, а також борги, пов'язані з азартними іграми.
Нагадуємо, що процедура банкрутства завдає значної шкоди репутації позичальника. Такий статус автоматично переводить боржника до категорії найменш надійних платників. Питання про отримання кредиту банкротом часто зустрічається в пошукових системах, але практично не має позитивної відповіді.
Продаж майна для погашення фінансових зобов'язань
Якщо позичальник все-таки звернувся до судових органів, пройшов усі передбачені законодавством етапи від подання позову до офіційного визнання банкрутом, завершальною стадією процедури є реалізація (розпродаж) його майна для повного або часткового покриття заборгованості перед кредиторами.
До ліквідаційної маси відносяться різноманітні активи банкрута – це можуть бути особисті матеріальні цінності (включаючи нерухомість, земельні ділянки, транспортні засоби, майнові права) та грошові кошти, за винятком житла, де проживає позичальник (за умови, що це його єдине помешкання), а також коштів на рахунках соціального страхування (в тому числі пенсійного фонду).
Дії при відсутності майна у боржника
Найскладнішим викликом є стягнення боргів через процедуру банкрутства, коли у позичальника немає особистого майна чи активів, які можна зарахувати до ліквідаційної маси.
У такій ситуації можливі певні дії лише за умови, що процедура банкрутства ще не завершена і є підстави для втручання. Судове провадження можна призупинити, якщо:
- виявлено недостовірність інформації, наданої позичальником щодо підтвердження його неплатоспроможності;
- встановлено факт передачі майнових прав боржника його родичам незадовго до подання судового позову про банкрутство.
Якщо кредитор прагне ініціювати розслідування за вищезазначеними причинами, рекомендується звернутися до професійних фахівців. Існують спеціалізовані агентства з повернення проблемних боргів, в тому числі в рамках процедури банкрутства.
Як передбачити банкрутство?
Надаючи грошові кошти в тимчасове користування, кредитна установа має повне право здійснювати моніторинг показників платоспроможності та змін у юридичному статусі контрагента.
Приміром, банк може переглядати квартальну звітність юридичної особи за її згодою або через спеціальні сервіси. Крім того, кредитор може відслідковувати інформацію про судові провадження контрагента через основні джерела – Єдиний державний реєстр судових рішень, Автоматизовану систему виконавчого провадження, Єдиний реєстр боржників.
Слідкуйте за строками
Моніторинг процесуальних дій боржника в правовому просторі (особливо при відкритті судових та виконавчих проваджень) надає кредитору можливість своєчасно реагувати на потенційний сценарій банкрутства позичальника.
Використовуйте свої законодавчі права
У випадку ініціювання позичальником процедури банкрутства, законодавство надає кредитору широкий спектр прав: вивчення матеріалів справи, оскарження судових рішень, участь у колегіальних зборах кредиторів, здійснення контролю за діями арбітражного керуючого, вимога компенсації понесених збитків.
Наглядайте за діями арбітражного керуючого
Арбітражний керуючий, призначений судовим рішенням, супроводжує процедуру банкрутства. До його професійних обов'язків входить виконання вимог кредитора: забезпечення збереження майнового комплексу боржника, виявлення недостовірної інформації, комунікація з правоохоронними структурами, дотримання встановленої черговості задоволення претензій кредиторів.
Дотримуйтесь процедури оформлення документації
Документи, які подаються кредитором арбітражному керуючому, мають бути бездоганно оформлені, завірені нотаріально. Рекомендується залучати професійних юристів для супроводження документообігу.
Вживайте заходів щодо субсидіарної відповідальності
Додатковий механізм стягнення боргу при банкрутстві – ініціювання притягнення до субсидіарної відповідальності керівників або засновників підприємства, чиї дії призвели юридичну особу до фінансового краху.
Якщо безпосередній боржник (юридична особа) визнається неспроможним погасити заборгованість, його фінансові зобов'язання можуть бути частково або повністю передані солідарним боржникам – керівникам або засновникам компанії.
