Свята часто коштують дорожче, ніж здається. Одна родина з Черкас у 2023 році витратила на новорічну вечерю й подарунки понад 18% від місячного доходу — і наприкінці січня довелося скорочувати витрати на ліки. Чому так відбувається? Бо затіяти святкування — це не лише подарунки; це ще феєрверки, продукти, поїздки, неопубліковані дрібні витрати. Коли власних коштів бракує, люди йдуть по кредит. І тут починається справжній вибір: швидко і дорого чи повільно, але з меншими витратами.
Банківський кредит або МФО — що обрати і чому
Варто розуміти різницю миттєво. Банки — це нижчі ставкі, контроль кредитоспроможності, формальні вимоги. Мікрофінанси (МФО) — це швидко, іноді за 15–30 хвилин, але з набагато вищими витратами. Що цікаво: при щоденному нарахуванні відсотків 1–3% у МФО річний ефект легко перетворює позику в 300–500% річних при екстраполяції.
Корисна технічна деталь: термін «ЕПС» — ефективна процентна ставка — показує реальні витрати, бо включає не лише номінал, а й комісії, страхування й інші збори. Якщо банк вказує 30% річних, а в договорі ще є комісія 2% і страховка — ЕПС може сягати 34–36%.
| Критерій | Банки | МФО |
|---|---|---|
| Процентна ставка | приблизно 25–35% річних | ≈1–3% на день (еквівалентно 300–500% річних) |
| Час розгляду | 1–3 робочих дні (швидко для зарплатних клієнтів) | 15–30 хвилин |
| Максимальна сума | до ~500 000 грн | до ~20 000 грн |
| Необхідні документи | довідка про доходи, паспорт, ІПН | паспорт і/або ІПН |
| Перевірка кредитної історії | обов’язкова; використовується скоринг (scoring — автоматизована оцінка платоспроможності) | ліберальніша, іноді без глибокої перевірки |
Як по-справжньому порахувати вартість позики
Чи знаєте ви, що номінальна ставка — лише частина витрат? Щоб зрозуміти реальну переплату, розрахуйте ЕПС: включіть усі комісії за оформлення, щомісячне обслуговування, страховку, штрафи за прострочення. Математично: ЕПС = (Повна вартість − Сума кредиту) / Сума кредиту × 100%. Це проста формула, але багато позичальників про неї забувають.
Мікро-кейс: Софія взяла 10 000 грн на 6 місяців під 30% річних; банк додав комісію 2% при видачі. Переплата виявилася 1 700 грн (проценти 1 500 + комісія 200). ЕПС — близько 34%. Малий приклад — велика різниця у бюджеті.
Зверніть увагу на приховані збори: плата за видачу готівки, щомісячні адміністративні комісії, SMS-інформування, обов’язкова страховка життя або майна. Часто такі пункти згадані дрібним шрифтом. Тому перед підписом вимагайте повний розрахунок вартісного навантаження.
Топ-5 банків із привабливими святковими пропозиціями
На грудень-січень 2024/2025 багато банків запускали акції: знижка на ставку 2–5 в.п., скасування комісій за оформлення. Нижче — стисла карта рішень (дані орієнтовні).
ПриватБанк — швидке рішення для зарплатних клієнтів і власників карток. Пропозиції: 29–33% річних, суми до 300 000 грн. Мікро-кейс: клієнтка з рахунком у банку отримала рішення за 20 хвилин без довідки про доходи.
Monobank — повністю мобільне оформлення, ставка від ≈25% річних, до 250 000 грн, термін до 5 років. Плюс: немає комісій за дострокове погашення. Це зручно; але перевіряйте ЕПС при додаткових сервісах.
ПУМБ, OTP Bank, Укрсиббанк — пропонують швидкі споживчі кредити з гнучким графіком та опціями кредитних канікул. Ставки — від ~27% до ~35% річних. У деяких випадках банки готові реструктуризувати заборгованість клієнтів у разі форс-мажору.
- ПриватБанк — від ≈29% річних, до 300 000 грн
- Monobank — від ≈25% річних, до 250 000 грн
- ПУМБ — від ≈27% річних, рішення за ~30 хв
- OTP Bank — від ≈28% річних, опції реструктуризації
- Укрсиббанк — від ≈30% річних, лояльні підходи
Онлайн-заявка: як пройти без помилок
Зараз можна оформити кредит повністю онлайн — від анкети до підпису. Але система розпізнавання документів чутлива: нечітке фото паспорта — і автомат відхилить заявку. Порада: робіть фото на денному світлі, без бликів, переконайтеся, що текст читається. Це економить вам 30–60 хвилин часу.
Покроково: 1) обираєте продукт; 2) заповнюєте анкету; 3) завантажуєте фото; 4) проходите відеоідентифікацію; 5) чекаєте рішення; 6) підписуєте електронно; 7) отримуєте гроші на картку. Процес для існуючих клієнтів — 5–15 хв., для нових — до години.
Як не потрапити в боргову пастку: практичні правила
Перш за все — дайте собі чесну відповідь: чи зможете ви платити щомісяця? Консервативне правило: загальні платежі по кредитах мають становити не більше 30–40% від сімейного доходу. Чому? Бо це залишає резерв для непередбачених витрат і не перекручує щоденний бюджет.
Порада експерта: складіть план погашення на папері або в таблиці. Врахуйте можливі форс-мажори: втрата доходу, хвороба, сезонні витрати. Якщо плануєте дострокове погашення — порахуйте економію на відсотках і врахуйте штрафи. Іноді оферти з комісією за дострокове погашення роблять раннє закриття невигідним.
Попередження: брати позику в одній установі, щоб закрити борг в іншій — ризиковано. Це шлях до накопичення зобов’язань. Якщо прострочення все ж сталися — зверніться в банк за реструктуризацією: кредитні канікули або перегляд графіку платежів часто працюють.
Короткий чек‑ліст перед підписанням:
- Перевірте ЕПС, а не тільки номінальну ставку;
- Попросіть розрахунок усіх комісій у цифрах;
- Переконайтеся, що щомісячний платіж поміститься в бюджет;
- Зберігайте копії договорів і підтвердження платежів;
- При проблемах — звертайтеся до банку, не ігноруйте повідомлення.
Святкова позика може бути корисним інструментом — якщо вона продумана. Можливо, найвигідніший варіант — це взяти трохи менше, але з ясними умовами. І пам’ятайте: справжня цінність свята — не в ціні подарунка, а в часі з близькими та відчутті спокою, коли фінанси під контролем.
