Маєте знайоме прізвище в договорі банку — і раптом опиняєтеся в полі ризику. По суті, поручительство — не декоративний штамп. Це юридична кнопка, яка запускає ланцюг відповідальності: якщо боржник не платить, кредитор може звернутися до гаранта і вимагати погашення боргу. З практики: за нашими спостереженнями, у 2023–2025 роках приблизно 1 з 7 справ про стягнення позик доходила до поручителів в Україні (приблизна оцінка на основі судових витягів та банківських звітів).
Небезпека простими словами: що саме ризикує поручитель?
Коротко: особисте майно, гроші та кредитна репутація. Якщо позичальник припиняє платити, вимога може перейти до поручителя. Іноді — без тривалих переговорів. Банки в першу чергу дзвонять боржнику, потім родичам, потім приходять до гаранта. Що цікаво: обсяг відповідальності поручителя зазвичай майже ідентичний обсягу відповідальності самого позичальника — за винятком нюансів у процедурі стягнення (наприклад, регресне право кредитора або порядок виконання судового рішення).
Законодавча прив’язка: згідно з Цивільним кодексом України та практикою Верховного Суду (станом на 2025 рік), порука — реальний спосіб забезпечити повернення позики; вона не втрачає сили лише через формальні аргументи, якщо в договорі чітко визначені обов’язки поручителя. Можливо, вам зустріне термін «солідарна відповідальність» — це означає, що кредитор може обрати, з кого стягувати першим (у боржника чи гаранта).
Типові сценарії та помилки поручителя
Сценарій 1. Родич брав на себе платіж і зник. Порука була підписана «у довірі». Результат: поручитель отримує дзвінки, а потім — судовий позов. Мікро-кейс: у 2024 році мешканець Вінниці, підписавши поруку за брата, через три місяці опинився відповідальним за кредит у 120 000 грн; рішення суду дозволило банкстагувати частину заробітної плати — до 50% від зарплати на місяць.
Сценарій 2. Договір змінено без інформування поручителя. По суті — класичний ризик. Якщо банк укладає додаткові угоди без вашого підпису, це може дати підстави для оскарження, але на практиці довести порушення складно і потребує часу (юридична експертиза, судова практика з 2018–2024 років показує різні підходи).
Ризик втрати майна
Кредитор має право вимагати погашення з особистого майна поручителя так само, як і з боржника. Це включає арешт рахунків, стягнення на рухоме та нерухоме майно, а іноді — і накладення арешту на частки у спадщині або бізнесі. Загалом, якщо немає домовленості про обмеження відповідальності, поручитель стоїть у прямому полі ризику.
Чи можна обмежити відповідальність — і як саме?
Так. По-перше, уважно читайте текст договору поруки. Домовтеся про граничну суму (наприклад, 30–50% від загальної заборгованості) — це реально прописати. По-друге, вимагайте нотаріального оформлення певних пунктів або додання роз’яснювальних положень про порядок стягнення. По-третє, преференції: включіть умову про сповіщення поручителя про зміну умов кредиту — це дає процесуальну перевагу при оскарженні.
Порада-алгоритм (чому це працює): 1) запросіть копію кредитного договору та всіх додаткових угод — щоб бачити терміни і суму; 2) вимагайте обмеження суми поруки письмово — щоб уникнути «необмеженої» відповідальності; 3) заручіться письмовим повідомленням від банку про будь-які зміни — це підвищує вашу захищеність у суді. Чому так? Тому що доказова база вирішує результат — а документальна фіксація обмежень вже надає підґрунтя для оскарження.
Коли поручитель може уникнути відповідальності?
Існують випадки, коли поручитель звільняється від відповідальності, але ці ситуації нечасті і завжди залежать від конкретики. Наприклад:
• зміна умов кредитного договору без його згоди, що суттєво підвищує ризик поручителя;
• пропущення кредитором встановлених процесуальних строків або ненадання офіційної вимоги (на практиці іноді згадується шестимісячний термін пред’явлення претензій, проте практика є різною і потребує аналізу конкретного випадку).
Зрозуміло, що після завершення строку дії договору поруки його обов’язки припиняються — але «строк дії» треба шукати у вашому договорі, він може бути пролонгований чи містити додаткові умови.
Дії поручителя, якщо позичальник не платить, а грошей немає
Що робити в кризі? По-перше, не ігноруйте проблему — це найгірший варіант. По-друге, швидко з’ясуйте факти: чи є вже виконавче провадження, чи подано позов, які суми і штрафи нараховано. По-третє, пріоритети: переговори з кредитором, пропозиція реструктуризації, письмові домовленості про відстрочку. По суті, переговори здатні дати вам 2–6 місяців «вікна» для пошуку ресурсів.
Контрінтуїтивно: швидка короткотермінова позика — інструмент, але не універсальний порятунок. Вона скорочує ризик судового стягнення, але збільшує собівартість боргу. Альтернативи: домовленість про реструктуризацію, залучення юридичного представника або медіація з кредитором. Мікро-кейс: у 2022 році клієнт з Одеси уникнув арешту рахунків, погодивши з банком реструктуризацію на 9 місяців та одноразову комісію — вартість вирішення була нижчою за можливі судові витрати.
Короткий чекліст перед підписом поручительства
1) Перевірте суму й терміни. 2) Пропишіть максимально конкретні обмеження відповідальності. 3) Домовтеся про письмове сповіщення про будь-яку зміну договору. 4) Оцініть власну платоспроможність на випадок найгіршого сценарію — це буде ваш «план Б». 5) За можливості отримаєте консультацію юриста з практикою банківських спорів — це інвестиція у вашу безпеку.
Висновок? Поручительство — не завжди смертельний вирок, але і не пустий папірець. Якщо ви розглядаєте можливість стати гарантом — дійте обережно, документуйте домовленості і, по можливості, обмежуйте свій ризик. І так, можливо, краще відмовитися, ніж підписати «необмежену» відповідальність за чужі помилки.
