При укладанні договору грошової позики фінансова установа часто вимагає додаткові гарантії повернення коштів. Таким механізмом захисту виступає інститут поручительства, де третя особа (гарант) бере на себе зобов'язання погасити кредитні зобов'язання у випадку неспроможності основного боржника. Наш матеріал детально розкриває правові аспекти відповідальності поручителя, механізми настання фінансових ризиків та юридичні наслідки за кредитними договорами в українській правовій системі.
Які наслідки та ризики для поручителя за кредитним договором?
Механізм поруки виступає важливим інструментом мінімізації фінансових ризиків для банківських установ при кредитуванні фізичних та юридичних осіб. Основна мета такого підходу – розширити коло суб'єктів, які несуть відповідальність за повернення позичкових коштів.
Існує хибна думка, що порука є лише формальною процедурою без реальних юридичних наслідків. Однак це абсолютно неправильне твердження. Відповідно до чинного законодавства України, зокрема профільних нормативних актів про споживче кредитування, відповідальність поручителя має цілком реальний та юридично обґрунтований характер.
Підписавши договір поруки, гарант бере на себе зобов'язання повністю або частково відповідати за повернення позики замість основного боржника у випадку його неспроможності погасити заборгованість, що підтверджується відповідними судовими рішеннями.
Обсяг відповідальності поручителя практично ідентичний до відповідальності позичальника, з незначною різницею в порядку стягнення. За умови сумлінного виконання боржником кредитних зобов'язань жодних проблем не виникає. Проте якщо позичальник ухиляється від повернення коштів та намагається юридично обґрунтувати свою позицію, борговий тягар може бути переведений безпосередньо на поручителя.
Ризик втрати майна – ключовий момент при поручительстві
Які наслідки очікують на поручителя у разі систематичного невиконання позичальником кредитних зобов'язань? На первинному етапі банківська установа намагається вирішити питання комунікативним шляхом – через телефонні розмови, звернення колекторів, особисті контакти. При цьому кредитор обов'язково залучає до комунікації поручителя, яким найчастіше є близький родич боржника.
За відсутності результативної комунікації фінансова установа має право звернутися до судових інстанцій з позовною заявою. Подібні дії може ініціювати й сам позичальник, особливо якщо він доведе неможливість погашення боргу через об'єктивні причини, такі як втрата працездатності, що автоматично переводить відповідальність на наступного учасника договору.
Якщо позичальник припиняє сплачувати за кредитом, вимога про погашення боргу найчастіше надходить до родичів (наприклад, якщо вони успадкували заставне майно, придбане за кредитними коштами або в кредитному договорі прямо вказана така черговість) або до поручителя.
Рівень фінансової відповідальності чітко прописується в договорі поручительства і зазвичай збігається з відповідальністю основного позичальника. Кредитор має право стягувати особисте майно не лише з позичальника, але й з поручителя, якщо той не здатен виконати зобов'язання з повернення кредитних коштів.
Стратегія мінімізації ризиків при поручительстві
Перед тим, як стати поручителем, необхідно ретельно проаналізувати всі потенційні ризики та уважно вивчити договір поручительства. Важливо не брати на себе повну фінансову відповідальність, а обмежитися часткою 30-50% від суми позики, оскільки поручитель безпосередньо не розпоряджається кредитними коштами.
Чи може поручитель ухилитися від сплати кредиту?
Існують поодинокі випадки, коли поручитель може уникнути фінансової відповідальності, якщо законодавство на його боці.
Такими обставинами можуть бути:
- Зміна умов кредитного договору без участі поручителя
- Несвоєчасне пред'явлення кредитором офіційної вимоги (що практично не реально через 6-місячний термін позовної давності)
Також варто пам'ятати, що після закінчення строку дії договору поручительства, документ втрачає юридичну силу, і відповідальність поручителя автоматично припиняється.
Алгоритм дій, коли позичальник не сплачує кредит, а коштів на погашення немає
Що робити поручителю, якщо позичальник не виконує свої боргові зобов'язання? Коли у вас виникла подібна складна ситуація і бракує власних фінансових ресурсів для погашення чужого кредиту – ми пропонуємо якнайшвидше розв'язати цю проблему через оформлення онлайн-позики. Завдяки цьому ви отримаєте короткотермінову фінансову перепустку (приблизно на 1 місяць), протягом якої матимете реальну можливість упорядкувати власні фінансові справи та уникнути негативних наслідків, таких як прострочення платежів, погіршення кредитної історії, судові позови та потенційна конфіскація майна.
