Багатьох українських позичальників турбує питання про можливість списання боргу та ймовірність прощення заборгованості з боку фінансових установ. Насправді, це доволі складна проблема, яка має певні нюанси. Кредитні організації зазвичай більш охоче йдуть назустріч клієнтам щодо пролонгації терміну кредитування або навіть перегляду умов договору. Однак повне списання боргу означає для них відмову від запланованого прибутку та суттєві фінансові втрати. Тому питання про те, чи можливо списати кредит у банку або мікрофінансовій організації, потребує ретельного аналізу та розуміння багатьох юридичних і фінансових аспектів.
Чи реально, що мікрофінансові установи скасовують заборгованість?
Важливо усвідомлювати, що жоден розумний кредитор (банк, ломбард чи мікрофінансова установа) не погодиться просто так анулювати борг. Це крайній захід, коли фінансова структура розуміє повну неможливість врегулювання проблемного кредиту іншим способом.
Мікрофінансові структури відомі підвищеною гнучкістю до позичальників, однак списати заборгованість у них практично нереально – це надзвичайно рідкісне явище. Найчастіше скасування відбувається або за судовим рішенням на користь клієнта, або за внутрішньою ініціативою кредитної організації.
Чи існує реальна можливість анулювання банківської заборгованості?
Так, це цілком можливо. Якщо порівнювати з мікрофінансовими установами, банки частіше практикують процедуру списання кредитних зобов'язань. Причини такого невигідного для установи рішення завжди пов'язані з неспроможністю боржника повернути позику, коли подальше провадження видається марним і витратним.
Які мотиви спонукають банки до списання боргів?
Більш детально про причини. Кому банки можуть простити заборгованість? Зазвичай це ситуації, пов'язані з офіційно підтвердженою неможливістю клієнта сплатити повну суму або частину кредиту.
За яких обставин може відбутися списання кредиту? Наприклад, якщо боржник офіційно визнаний банкрутом або втратив працездатність (має інвалідність 1-ї або 2-ї групи), суд може визнати його неплатоспроможним і зобов'язати банк списати заборгованість.
У які моменти відбувається списання боргів?
Існує два сценарії списання кредитної заборгованості. Перший передбачає взаємну домовленість сторін. Наприклад, якщо очевидно, що позичальник не має жодної можливості погасити кредит, кредитор може піти назустріч і списати частину боргу.
Другий варіант (найбільш поширений) – це списання за рішенням суду або на будь-яких інших законних підставах. У більшості випадків саме так і відбувається списання боргів у мікрофінансових організаціях та банках.
Законні підстави для анулювання кредитної заборгованості
На сучасному етапі (середина 2024 року) існує обмежена кількість законних причин для повного списання кредитної заборгованості. Зокрема, кредитні зобов'язання можуть бути припинені через особливі обставини, пов'язані з військовою ситуацією в країні.
Категорії громадян, яким можуть списати кредитні борги:
- особи, які офіційно визнані банкрутами та юридично довели повну відсутність фінансових ресурсів для погашення кредиту;
- громадяни з серйозними проблемами здоров'я, які внаслідок інвалідності (1-ша та 2-га групи) втратили працездатність;
- позичальники, які через бойові дії повністю втратили заставне майно за кредитним договором.
Важливо врахувати фактор терміну позовної давності. Якщо кредитна установа протягом трьох років не змогла юридично стягнути заборгованість, це може слугувати підставою для автоматичного списання боргу.
Процедура списання кредиту в мікрофінансових організаціях
Найчастіше, коли позичальник опиняється в скрутному фінансовому становищі, мікрофінансові організації пропонують альтернативні механізми врегулювання заборгованості, такі як пролонгація або рефінансування кредиту.
Проте не завжди вдається знайти прийнятне рішення. Існують ситуації, коли традиційні способи врегулювання не можуть ефективно допомогти, і мікрофінансова організація може прийняти рішення про списання боргу. Як діяти в такому випадку?
Можливих варіантів небагато:
- офіційно підтверджена смерть позичальника;
- статус безвісти зниклої особи;
- фінансова неспроможність (відсутність доходів та коштів для погашення кредиту);
- мінімальна сума заборгованості (усвідомлення судових витрат);
- закінчення терміну позовної давності.
Тому питання про те, які МФО списують борги, є некоректним. Не існує кредиторів, які легко розв'язують питання заборгованості. Це відбувається винятково в індивідуальному порядку та відповідно до законодавства.
Як банки розв'язують проблеми з боргами?
При виникненні прострочення банк автоматично нараховує штрафні санкції (пеню) на суму щомісячного платежу. Нарахування відбувається щоденно, поступово збільшуючи загальну суму боргу.
Паралельно розпочинається робота з проблемним клієнтом – телефонні дзвінки, СМС-повідомлення, комунікація за місцем роботи та інші методи впливу для спонукання боржника до погашення заборгованості. Якщо ці методи не спрацьовують, банк може звернутися до судових інстанцій.
Ставлення банків до боржників
Коли штрафні санкції не дають результату, можливі компромісні рішення між кредитором і боржником. Наприклад, банк може розглянути варіант реструктуризації кредиту, хоча й робить це неохоче.
Йдеться про перегляд умов кредитного договору на користь позичальника. Можливе зменшення відсоткової ставки, подовження терміну погашення або навіть часткове списання боргу за взаємною згодою сторін.
Що робити позичальникам?
Перед тим, як шукати відповідь на питання про списання боргів мікрофінансовими організаціями, важливо усвідомити один принциповий момент. Навіть при судовому рішенні на користь боржника (з анулюванням заборгованості), така процедура матиме суттєві негативні наслідки для його кредитної репутації. Як можна досягти списання боргу у мікрофінансовій установі без значних репутаційних ризиків?
Якщо ви зіткнулися з труднощами погашення кредиту, не рекомендується одразу вдаватися до радикальних заходів на кшталт оголошення себе банкрутом. Найефективніше рішення в подібних конфліктних ситуаціях – пошук взаємовигідного компромісу. Як альтернативний варіант, можна розглянути механізм рефінансування – отримання нового кредиту в банку для повного погашення проблемної заборгованості.
