Факт: повне списання кредиту — не акт благодійності банку чи МФО, а результат ланцюга юридичних і економічних обґрунтувань. По суті, прощення боргу трапляється, але дуже рідко і за конкретних умов. Чому так — розповім практично, з кейсами і короткими інструкціями.
Чи реально списати борг у МФО?
Коротко: практично ні. Мікрофінансові установи за нашими спостереженнями гнучкіші в переговорах (пролонгація, реструктуризація), але повністю відписати заборгованість вони погоджуються винятково у двох випадках — або через суд, або коли внутрішня оцінка показує, що відстеження боргу дорожче за його списання.
Що цікаво: у 2022–2024 роках кілька невеликих МФО в областях, де були масові руйнування заставного майна, оформили списання по окремих договорах — не через «пощаду», а через аналіз ризиків та ймовірності стягнення. Це приклад: клієнт, померлий без спадщини, або втрата застави внаслідок бойових дій — аргументи, які іноді спрацьовують.
Банки: частіше, але не масово
Так, банки частіше вдаються до списання, ніж МФО. Проте йдеться про випадки, коли подальше стягнення — економічно недоцільне: судові витрати, вартість роботи колекторів, низька ймовірність повернення. Як правило, це рішення ухвалюють після кількох неуспішних спроб врегулювати заборгованість.
Типові підстави для списання (коли це реально)
- Офіційне банкрутство фізичної особи, підтверджене судом.
- Втрата працездатності (інвалідність 1-ї або 2-ї групи) із документами медекспертизи — суд може визнати неплатоспроможність.
- Повна загибель або втрата заставного майна внаслідок бойових дій — у періоди надзвичайних обставин банки іноді переглядають вимоги.
- Смерть позичальника за відсутності активів у спадщині.
- Позовна давність — за цивільним законодавством строк преслідування становить 3 роки; якщо кредитор не діяв, інколи втрачається юридична можливість стягнення.
Мікрокейс: торік клієнт із визнаною інвалідністю 1-ї групи домігся часткового списання через суд — банк погодився списати відсотки, залишивши основний борг для реструктуризації. Це зайняло близько 6 місяців і потребувало медичної експертизи та адвокатського супроводу.
Коли відбувається списання: два сценарії
Перший — домовленість між сторонами: банк або МФО бачить, що ресурсів для стягнення немає, і укладає мирову угоду (рефінансування, зменшення ставки, пролонгація або часткове списання). Другий — судова процедура або інші законні підстави, які зобов’язують кредитора припинити вимоги.
Що робити, якщо ви на межі прострочення?
По-перше, не ховатися. Зателефонуйте, надішліть довідки про доходи, покажіть, що шукаєте вирішення. По-друге, зберіть документи: довідки про втрати, медичні висновки, відомості про поховання чи втрату майна. По-третє, обговорюйте конкретні варіанти — реструктуризація, рефінансування, відтермінування платежів.
Порада: якщо переговори заходять у глухий кут — зверніться до юриста, який спеціалізується на кредитному праві. Судова річ може тривати від 3 до 12 місяців, залежно від складності справи та завантаженості судів.
Процедура в МФО: що найчастіше пропонують
Мікрофінансові організації, зазвичай, первинно пропонують:
- пролонгацію договору;
- рефінансування (новий короткий кредит для закриття старого);
- мирову угоду з відстрочкою платежів.
Якщо ж ці кроки не спрацьовують — МФО можуть подати до суду або, зрідка, ініціювати внутрішнє списання у випадку відсутності економічного сенсу в подальших діях.
Контрінтуїтивна знахідка
Часто саме невеликі суми (пара тисяч гривень) доводять до судових витрат і тривалих переговорів. Іноді кредитор раціонально простіше списати малу заборгованість, ніж вкладати ресурси в її стягнення. Це виглядає парадоксально, але ми бачили такі рішення в 2023–2024 роках.
Короткий план дій: кроки, які працюють
- Зберіть документи: договір, квитанції, довідки про доходи, медвисновки — чому: доказова база пришвидшує переговори.
- Зверніться до кредитора письмово: пропонуйте конкретні механізми (термін, зниження ставки, рефінансування) — чому: бізнес любить конкретику.
- Оцініть юридичні шляхи: консультація адвоката (спеціалізація — кредитне/цивільне право) — чому: правильна стратегія економить час і гроші.
- Як варіант — подайте заяву про банкрутство, але усвідомте: це довга процедура із наслідками для кредитної історії.
Мікрокейс: сім’я, яка втратила квартиру під час бойових дій, домоглася часткового списання заставної суми: банк пішов на мирову, бо оцінка майна стала нульовою. Рішення зайняло близько 9 місяців і потребувало експертної оцінки шкоди.
Що буде з репутацією позичальника?
Навіть при судовому списанні боргу кредитна історія постраждає — це ймовірно. Рефінансування або реструктуризація, навпаки, дозволяють зберегти більш-менш адекватну кредитну репутацію. Тому радимо вибирати рішення з мінімальними довгостроковими втратами для вас.
Невелике застереження: кожна справа індивідуальна. Те, що спрацювало для одного клієнта у 2023 році, може не спрацювати для іншого у 2025-му. Законодавчі зміни, регуляторні вказівки НБУ та ситуація в регіоні — все це впливає.
Висновок для тих, хто зараз у кризі
Чи можна розраховувати на списання? Можливо — але не покладайтеся на це як на план А. Почніть з переговорів, зберіть документи і залучіть фахівця. По суті, найкраща стратегія — показати кредитору, що ви реалістичні й готові до компромісу; тоді ймовірність мирного вирішення з мінімальними репутаційними втратами зростає.
За нашими спостереженнями, прості кроки — документування втрат, своєчасна комунікація і пропозиція конструктивного плану — дають кращий результат, ніж ігнорування проблеми чи миттєве прагнення до радикальних юридичних рішень.
