За нашими спостереженнями, майже половина людей із просрочками обирають пролонгацію автоматично — інтуїтивно. Чому так? Бо це швидко. Але швидко не завжди означає вигідно. Можливо, ви втратили роботу або зіштовхнулися з несподіваними медичними витратами — і банальний продовжений платіж стає тимчасовим «пластирем». Що цікаво: іноді пролонгація збільшує сумарні витрати на 20–40% порівняно з рефінансуванням, якщо дивитися на період у 12–24 місяці.
Пролонгація мікрокредиту: як це працює і коли це має значення
Пролонгація — це офіційне продовження діючого договору. По суті, ви отримуєте додатковий час, натомість сплачуєте нараховані відсотки. Часто механіка проста: звернення онлайн або дзвінок у сервіс, оплата нарахованих відсотків і підпис додаткової угоди. У 2022–2024 роках більшість МФО впровадили цифрові сценарії для такої операції — це займає від 10 хвилин до доби.
Але є нюанс. Традиційні банки із жорсткою політикою ризик-менеджменту рідко погоджуються на пролонгацію без перевірки платоспроможності. Натомість МФО, як правило, більш лояльні — вони часто дозволяють продовжити договір, поки штрафні санкції тимчасово призупинені. Це дає вам простір для маневру, але — заради балансу — зазвичай означає вищі загальні витрати.
Короткий кейс
Кейс: Олексій, 34 роки, втратив роботу в червні. Він продовжив мікрокредит на 30 днів, оплативши лише нараховані відсотки. Наслідок: термінова пауза допомогла уникнути судових вимог, але за рік переплата виявилася більшою, ніж при плановому рефінансуванні. Висновок: пролонгація — хороша тактична міра, не завжди стратегічна.
Рефінансування: коли перекредитування працює краще
Рефінансування — це оформлення нового кредиту для погашення старого. Суть: заміна дорогої заборгованості на дешевшу або довшу з меншою щомісячною навантаженістю. Термін «перекредитування» іноді вживають як синонім. Для кого це підходить? Зазвичай для тих, у кого кредитна історія ще відносно непогана і є шанс отримати нижчу ставку або відтермінування за іншими умовами.
Контрінтуїтивно, інколи рефінансування вигідніше навіть при формально вищій ставці — бо змінюється структура платежу (менше штрафів, контрольовані транзакції на ескроу-рахунку, прозорі умови). Банки часто вимагають більше документів, але пропонують контроль над рухом коштів (тобто гроші йдуть прямо на погашення поточної заборгованості).
Які кредити можна рефінансувати
Зазвичай до рефінансування підходять: іпотека, автокредит, цільові кредити, заборгованість по картках, короткострокові позики від легальних фінкомпаній. Не рефінансують кредити, щодо яких уже розпочато судові процедури або виконавче провадження. Кредитор також аналізує репутацію попередньої установи — це частина кредитного скорингу (методологія risk-scoring у банківській справі).
Мікрофінансові компанії іноді пропонують програми перекредитування мікропозик; банки — для більших сум. Що ще враховується: термін позики, поточна ставка, наявність застави, ваш DTI (debt-to-income — коефіцієнт співвідношення боргів до доходів).
Мікроінструкція: як обрати між пролонгацією та рефінансуванням
Крок 1. Порахувати повну вартість обох варіантів на період, який вас цікавить (3, 6, 12 місяців). Чому? Бо короткострокові вигоди можуть перерости у довгострокові витрати.
Крок 2. Оцінити кредитну історію та шанси на отримання нової позики (credit scoring). Чому? Бо без схвалення рефінансування ви залишитеся з тим самим боргом.
Крок 3. Перевірити наявність прихованих комісій, штрафних умов та механізмів ескроу. Чому? Щоб уникнути «переказу боргу» з однієї пастки в іншу.
Крок 4. Порадитись з фінансовим консультантом або скористатися онлайн-калькулятором прозорості платежів — це дає швидке відчуття вигоди/невигоди кожного шляху.
Поради на практиці
По-перше, не поспішайте. Хвилина паніки — поганий радник. По-друге, зберігайте всі договори й електронні квитанції: це ваша страховка у випадку спорів (зазвичай 6–12 місяців доречні як базовий період зберігання копій).
Якщо у вас немає форс-мажорних причин, ймовірно, рефінансування дасть кращий результат у горизонті 12–24 місяців. Якщо ж потрібен миттєвий «повітряний подих» — пролонгація виручить. Загалом, комбінуйте підходи: коротка пролонгація для стабілізації + план на рефінансування через 1–2 місяці.
Невелике застереження: деякі МФО використовують «моральний тиск» у комунікації. Можливо, вам запропонують «вигідні» умови, щоб отримати швидку згоду. Відкладіть рішення на 24–48 годин і проведіть арифметику — це часто рятує сотні гривень.
Короткий підсумок
Пролонгація — швидко, просто, іноді дорожче. Рефінансування — складніше оформити, але може знизити загальні витрати і врятувати кредитну репутацію. Обирайте, враховуючи цифри, свій профіль ризику і часовий горизонт погашення. І питання наостанок: ви прорахували обидва варіанти для свого конкретного випадку?
