Попри широкі можливості кредитування, в деяких життєвих ситуаціях фінансовий борг може перетворитися на серйозну проблему. Часто буває складно об'єктивно оцінити власні фінансові можливості, особливо коли виникають несподівані обставини (раптова втрата роботи, непередбачені медичні витрати, техногенні або природні негаразди). За умови бездоганної кредитної історії фінансова установа може піти назустріч позичальнику, пропонуючи два основних варіанти вирішення: пролонгацію договору або рефінансування кредиту.
Детальніше про механізм пролонгації мікрокредитів
Переважна більшість кредитних організацій розглядають пролонгацію як найбільш прийнятний спосіб врегулювання фінансових зобов'язань. Якщо відповідна опція передбачена в договорі, клієнт може досить легко ініціювати процес продовження терміну.
Під пролонгацією кредиту розуміють офіційне продовження дії первинного кредитного договору. Головною метою такої процедури є зменшення щомісячного фінансового навантаження та надання реальної можливості боржникові погасити заборгованість у разі виникнення тимчасових труднощів.
Параметри пролонгації можуть бути як чітко визначеними договором, так і передбачати певну гнучкість у виборі умов для клієнта.
Процедура підключення пролонгації
Реакція різних фінансових установ на прохання про пролонгацію може суттєво відрізнятися. Традиційні банки здебільшого неохоче йдуть на такі поступки, оскільки це порушує їхню фінансову стратегію планування доходів.
Мікрофінансові організації (МФО) демонструють значно вищий рівень лояльності в таких питаннях. Зазвичай угода передбачає повне погашення клієнтом нарахованих відсотків за увесь період користування кредитними коштами.
Натомість МФО пропонує збільшення терміну дії кредитної угоди шляхом укладання додаткової угоди. Протягом цього періоду нарахування штрафних санкцій призупиняється, що дає боржникові реальний шанс упорядкувати власні фінанси та вчасно розрахуватися за зобов'язаннями.
Механізм рефінансування кредитних зобов'язань
Інколи фінансові установи стикаються з ситуацією, коли стандартне продовження кредитного терміну не вирішує проблеми боргового навантаження. У таких випадках кредитор може запропонувати унікальний механізм подолання фінансових труднощів – рефінансування кредиту.
Суть механізму рефінансування
Рефінансування кредиту – це спеціальна фінансова технологія, що дозволяє отримати новий кредит для повного погашення існуючої заборгованості.
Ключові завдання такої фінансової операції:
- створення сприятливих умов для погашення проблемного кредиту через новий фінансовий інструмент;
- мінімізація ризиків негативної кредитної історії та збереження фінансової репутації.
Для кредитної установи це також стратегічно вигідне рішення. Підтримка клієнта в складний період дозволяє не втратити довіру та зберегти довгострокові партнерські відносини.
Механізм реалізації послуги
З процедурної точки зору рефінансування – це цільове перекредитування, що має чітко визначену фінансову мету – повне погашення проблемного кредиту.
Важливою особливістю є контрольований механізм використання коштів. Позичені гроші перераховуються на спеціальний рахунок під пильним наглядом кредитора, з яким неможливо здійснити довільні маніпуляції.
Найпоширенішими провайдерами таких послуг є банківські установи, проте деякі мікрофінансові організації також пропонують подібні програми рефінансування мікрокредитів.
Які кредити можна рефінансувати?
Варто усвідомлювати, що рефінансування є не стандартною послугою, а швидше механізмом підтримки клієнта з боку кредитної установи. Відтак, оформити онлайн перекредитування можуть не всі бажаючі.
Є можливість рефінансувати:
- індивідуальні цільові кредити;
- житлові кредити;
- автокредити;
- заборгованість по кредитних картках;
- короткострокові позики від легальних фінансових компаній.
Не можна рефінансувати кредитні договори, щодо яких вже розпочато судове провадження про стягнення боргу. Додатково кредитор аналізує статус фінансової установи, яка надала первинну позику, враховуючи її репутацію та становище на кредитному ринку.
Підсумки та практичні поради
У цій публікації ми розглянули особливості рефінансування та механізм пролонгації кредитних зобов'язань.
Коли позичальник відчуває складнощі з поверненням кредиту в обумовлений термін, кредитор може продовжити дію договору за умови сплати нарахованих відсотків (механізм пролонгації);
Якщо пролонгація не є оптимальним рішенням, можна розглянути варіант перекредитування, тобто отримання нового кредиту для погашення попереднього боргу (класичний механізм рефінансування).